Perché un bonifico fatto venerdì sera arriva solo lunedì
Tra bonifico ordinario e istantaneo, data contabile e data valuta, i tempi di accredito seguono il calendario delle banche. Ecco come leggerlo per sapere quando arrivano i soldi.
«L’ho fatto stamattina, quando arriva?» È la domanda che si fa al bancone del bar mentre si controlla il telefono, con l’affitto o la caparra da far partire in giornata. La risposta dipende da tre cose che spesso si confondono: il tipo di bonifico, l’orario in cui lo hai disposto e il calendario delle banche. Una volta capite, i tempi smettono di sembrare un mistero e diventano quasi prevedibili.
Il bonifico SEPA ordinario
Il bonifico SEPA è quello in euro verso un conto nell’area unica dei pagamenti europei. Per legge deve essere eseguito, di norma, entro la fine della giornata lavorativa successiva a quella in cui la banca riceve l’ordine: se lo disponi online il lunedì, l’importo è sul conto del beneficiario entro martedì. Per i bonifici disposti in forma cartacea allo sportello il termine è di due giorni lavorativi. È il tempo massimo previsto dalla normativa; molte banche, nella pratica, accreditano prima.
Il quadrato pieno indica la prossima data. I giorni sono ricalcolati ogni giorno a partire dalla data odierna; le date passate sono in grigio.
Il bonifico istantaneo: dieci secondi
Il bonifico istantaneo è un’altra cosa. L’operazione si conclude in meno di dieci secondi, a qualsiasi ora, tutti i giorni dell’anno, festivi compresi. In cambio della rapidità c’è una differenza importante: è irrevocabile, perché il trasferimento diventa effettivo nell’istante stesso in cui lo disponi. Prima di premere «invia» conviene quindi controllare l’IBAN con calma. Dal 2025 le regole europee hanno reso l’istantaneo più accessibile: chi offre i bonifici ordinari deve permettere di riceverli e inviarli senza farli costare più di quelli tradizionali.
Data contabile e data valuta non coincidono
Sull’estratto conto compaiono due date e vale la pena non confonderle. La data contabile è il giorno in cui l’operazione viene registrata; la data valuta è il giorno da cui la somma produce interessi ed è effettivamente disponibile. Per gli accrediti la legge tutela il cliente: la data valuta non può essere successiva alla giornata lavorativa in cui l’importo è stato accreditato alla banca. È un dettaglio che conta quando il conto è in rosso o quando ogni giorno di valuta fa la differenza. Se qualcosa non torna tra le due date, si può contestare l’estratto conto entro i termini previsti.
Che cosa sono i giorni bancabili
Qui entra in gioco il calendario. Una «giornata operativa» — o giorno bancabile — è un giorno in cui la banca è aperta per eseguire i pagamenti. Sabato, domenica e festivi non lo sono: un ordine dato il venerdì sera, o nel fine settimana, si considera ricevuto la giornata operativa successiva, cioè in genere il lunedì. Da lì partono i tempi di accredito. È lo stesso principio per cui la pensione si accredita il primo giorno bancabile del mese e non il primo giorno del calendario: i pagamenti seguono il ritmo delle banche, non quello dei giorni festivi.
Dentro l’area SEPA e fuori
Finora abbiamo parlato di bonifici in euro verso conti dell’area SEPA, che comprende i Paesi dell’Unione europea e alcuni altri Stati aderenti: è il perimetro in cui valgono i tempi rapidi e i costi contenuti di cui sopra. Quando il pagamento esce da questo perimetro — un bonifico verso un Paese extra-europeo o in una valuta diversa dall’euro — cambiano le regole: entrano in gioco le banche corrispondenti, i tempi si allungano a diversi giorni lavorativi e possono aggiungersi commissioni di conversione e spese fisse. Anche l’informazione su chi paga le spese (le sigle che compaiono sul modulo) fa la differenza sull’importo che arriverà davvero a destinazione. Prima di disporre un bonifico internazionale conviene quindi chiedere alla banca una stima dei tempi e dei costi complessivi, perché qui la prevedibilità del SEPA non è garantita e le sorprese, soprattutto sulle valute, sono dietro l’angolo.
Quanto ci mette: un confronto
| Tipo di bonifico | Tempo di accredito | Note |
|---|---|---|
| SEPA ordinario (online) | Entro il giorno lavorativo successivo | Spesso prima nella pratica |
| SEPA ordinario (sportello) | Entro due giorni lavorativi | Forma cartacea |
| Istantaneo | Meno di 10 secondi | 24 ore su 24, irrevocabile |
| Verso l’estero (non SEPA) | Tempi e costi maggiori | Dipende da Paese e valuta |
Tempi massimi previsti dalla normativa sui servizi di pagamento. Esempio illustrativo: il singolo accredito dipende dall’orario limite (cut-off) della banca.
«Un ordine dato il venerdì sera parte lunedì: i tempi del bonifico seguono il calendario delle banche, non quello del muro.»
Se hai sbagliato: revoca e storno
Un bonifico ordinario può essere revocato finché non è stato eseguito, in genere entro la giornata lavorativa precedente la data concordata per l’addebito; una volta partito, invece, non si annulla a comando. Se i soldi sono finiti su un IBAN sbagliato, la banca può avviare una procedura di recupero (lo storno) contattando l’istituto del beneficiario, ma l’esito dipende dalla collaborazione di chi ha ricevuto la somma: non è garantito. Per l’istantaneo, come detto, la revoca non esiste. In tutti i casi, la ricevuta con il numero di operazione attesta che l’ordine è stato dato, non che il denaro sia già stato trasferito: conviene sempre verificare l’effettivo accredito sul conto. E se un bonifico atteso sembra sparito, prima di allarmarsi vale la pena ricostruire il calendario: un ordine disposto dopo l’orario limite, a ridosso di un ponte festivo, può richiedere qualche giorno operativo in più di quanto suggerisca il calendario appeso alla parete.
Cosa conviene verificare
- L’orario limite (cut-off) della tua banca: oltre quell’ora l’ordine slitta al giorno successivo.
- Se la data cade di venerdì o prima di un festivo, i giorni bancabili prima dell’accredito.
- L’IBAN del beneficiario, soprattutto per l’istantaneo, che è irrevocabile.
- Sull’estratto conto, la differenza tra data contabile e data valuta.
Capire il calendario delle banche è il modo più semplice per sapere, davvero, quando arriva un bonifico.
Fonti ufficiali
- Banca d’Italia — Economia per tutti: il bonifico SEPA · tempo massimo di un giorno lavorativo (due allo sportello) e meno di dieci secondi per l’istantaneo.
- Banca d’Italia — Economia per tutti: il bonifico istantaneo · conferma i dieci secondi, la disponibilità 24/7 e l’irrevocabilità.
- Banca d’Italia — D.Lgs. 11/2010 (PSD) · regole su tempi di esecuzione, data valuta degli accrediti e giornata operativa.
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