I 60 giorni che decidono se puoi ancora contestare l’estratto conto
Un addebito che non riconosci si può contestare, ma ogni passaggio ha il suo termine. Dai 60 giorni dell’estratto conto ai 13 mesi per un’operazione non autorizzata.
C’è un addebito che non riconosci, una commissione comparsa dal nulla, un pagamento che non ricordi di aver autorizzato. Il primo istinto è telefonare alla banca, ed è giusto farlo; ma dietro quella telefonata ci sono termini precisi, scritti nella legge, che decidono fino a quando puoi far valere le tue ragioni. Conoscerli in anticipo evita di scoprire troppo tardi che una porta si è chiusa.
Sessanta giorni per contestare le registrazioni
L’estratto conto che la banca invia periodicamente non è solo un riepilogo: se non lo contesti, si considera approvato. L’articolo 1832 del Codice civile e l’articolo 119 del Testo unico bancario stabiliscono che, trascorsi sessanta giorni dal ricevimento senza contestazioni scritte, le registrazioni si intendono tacitamente approvate. È bene però capire cosa copre questa approvazione: riguarda le scritture contabili — importi, date, saldi — non la validità delle operazioni sottostanti. In altre parole, approvare l’estratto conto non significa rinunciare per sempre a contestare un’operazione che non hai mai autorizzato.
Il quadrato pieno indica la prossima data. I giorni sono ricalcolati ogni giorno a partire dalla data odierna; le date passate sono in grigio.
Tredici mesi per un’operazione non autorizzata
Qui entra in gioco un termine diverso e più lungo. Per un addebito non autorizzato o eseguito in modo errato — una frode con la carta, un pagamento mai disposto — la legge sui servizi di pagamento (D.Lgs. 11/2010) prevede che tu possa chiedere il rimborso senza indugio e comunque entro tredici mesi dalla data dell’addebito. La regola è pensata per i casi in cui l’errore non è una semplice registrazione, ma un movimento che non doveva proprio esistere. Più si aspetta, però, più è difficile ottenere tutela: la tempestività conta.
Come funziona il rimborso
Se l’operazione non è stata autorizzata e non ci sono elementi che facciano pensare a una frode da parte tua, la banca deve rimborsare l’importo entro la fine della giornata operativa successiva a quella in cui ricevi la contestazione, riportando il conto nello stato in cui sarebbe stato. La banca può rifiutare solo se prova il dolo o la colpa grave del cliente — per esempio la custodia gravemente negligente dei codici. Vale la pena ricordare che i tempi di accredito di un eventuale rimborso seguono le stesse regole di un bonifico, scandite dalle giornate operative.
Reclamo alla banca e poi l’Arbitro
La strada ha due gradini. Il primo è il reclamo scritto alla banca: per i servizi di pagamento la risposta deve arrivare entro quindici giorni. Se la risposta non c’è o non convince, il secondo gradino è l’Arbitro Bancario Finanziario (ABF), un organismo indipendente al quale ci si rivolge entro dodici mesi dal reclamo, con un contributo di venti euro che viene restituito se il ricorso è accolto anche solo in parte. L’ABF non sostituisce il giudice — dopo la sua decisione resta possibile andare in tribunale — ma è una via più rapida e semplice per le controversie di importo contenuto.
Che cosa fare, in pratica
Davanti a un addebito sospetto, l’ordine delle mosse conta quasi quanto i termini. Il primo passo è bloccare l’eventuale danno: se c’è di mezzo una carta o le credenziali di accesso, si chiede subito il blocco e si cambia la password. Poi si mette tutto per iscritto. Una contestazione vale se ha una data certa, quindi meglio una PEC o una raccomandata, o il canale di reclamo formale previsto dalla banca, piuttosto che una telefonata di cui non resta traccia. Nel testo conviene indicare con precisione l’operazione contestata — data, importo, descrizione così come compare sull’estratto conto — e allegare ciò che si ha: screenshot, ricevute, eventuale denuncia se si tratta di frode. Conservare copia di tutto, comprese le risposte della banca, è ciò che permette, se serve, di passare al gradino successivo. Attenzione infine alle finte comunicazioni: nessuna banca chiede codici o password via SMS o email, e un «avviso di sicurezza» che invita a cliccare in fretta è, quasi sempre, proprio il problema da cui ci si vuole difendere.
I termini in sintesi
| Situazione | Termine | A chi |
|---|---|---|
| Contestare le registrazioni dell’estratto conto | 60 giorni dal ricevimento | Alla banca, per iscritto |
| Rimborso di un’operazione non autorizzata | Entro 13 mesi dall’addebito | Alla banca |
| Reclamo sui servizi di pagamento | Risposta entro 15 giorni | Alla banca |
| Ricorso all’ABF | Entro 12 mesi dal reclamo | Arbitro Bancario Finanziario |
Schema illustrativo dei termini principali. Il contratto può prevedere dettagli specifici: fa fede quanto indicato nei fogli informativi della banca.
«Approvare l’estratto conto non significa rinunciare a contestare un’operazione che non hai mai autorizzato.»
Quando è la banca a cambiare le condizioni
C’è anche il caso opposto: non un errore, ma una modifica voluta. La banca può cambiare tassi, spese e altre condizioni del conto solo se il contratto lo prevede e c’è un giustificato motivo. In quel caso deve inviarti una «Proposta di modifica unilaterale del contratto» con un preavviso di almeno due mesi, indicando la ragione della modifica. In quei due mesi puoi non accettare e recedere dal contratto senza spese, mantenendo le vecchie condizioni fino alla chiusura. Il silenzio, invece, vale come accettazione. Per questo conviene non cestinare le comunicazioni della banca: dentro una busta dall’aria innocua può esserci una modifica che è meglio leggere per tempo.
Cosa conviene verificare
- La data di ricevimento dell’estratto conto: da lì decorrono i 60 giorni per contestare.
- Gli addebiti che non riconosci: per quelli non autorizzati hai fino a 13 mesi, ma meglio subito.
- Che la contestazione e il reclamo siano per iscritto, con data certa.
- Le comunicazioni della banca: una «proposta di modifica unilaterale» va letta entro i due mesi di preavviso.
Sui conti correnti il tempo è un alleato solo di chi conosce i termini e li rispetta.
Fonti ufficiali
- Banca d’Italia — Operazioni di pagamento non autorizzate · conferma i 13 mesi per la contestazione e il rimborso entro la giornata operativa successiva.
- Banca d’Italia — Arbitro Bancario Finanziario · ricorso entro 12 mesi dal reclamo, contributo di 20 euro rimborsabile.
- Banca d’Italia — Il conto corrente in parole semplici · preavviso di due mesi per la modifica unilaterale e recesso senza spese.
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